자동차보험 할증기준 200만원, 사고 종류별로 얼마나 오르나

대인·대물 사고는 내 과실이 클수록 할증이 크고, 자차 단독사고는 지급 보험금이 작으면 자비 처리가 유리한 경우가 많습니다.

상대 과실이 큰데 내 보험으로 먼저 처리했다면 나중에 기록이 정정될 수 있습니다. 사고점수제와 건수요율은 따로 계산되므로 둘을 나눠서 봐야 합니다.

대인·대물 사고는 과실이 클수록 할증이 커집니다

내 과실이 있는 사고가 할증 대상입니다

대인·대물 사고에서 할증을 좌우하는 것은 내 과실 여부입니다. 상대 차 수리비와 치료비를 내 보험이 지급하면 그 사고는 내 사고 이력으로 남습니다.

과실이 전혀 없는 사고는 할증에서 빠지는 경우가 많습니다. 다만 무과실 판단은 보험사 간 협의가 끝나야 확정됩니다.

사고 직후에는 할증 여부를 알 수 없습니다.

합의가 끝나고 지급액이 정해진 뒤에야 점수가 확정됩니다. 그 전에 보험사 안내를 단정으로 받아들이지 않는 편이 좋습니다.

대인은 피해 정도, 대물은 금액이 기준입니다

대인 사고는 상대방의 부상 정도에 따라 사고 내용이 나뉩니다. 치료비가 많이 나온 중상 사고일수록 반영되는 점수가 큽니다.

대물 사고는 지급된 수리비 등 금액이 기준입니다. 자동차보험 할증기준 200만원이라는 말은 주로 이 대물 금액 구분에서 나온 것입니다.

정확한 점수 표는 보험개발원 기준에 따르며 개정되기도 합니다. 본인 약관과 보험사 안내로 최신 내용을 확인해야 합니다.

자차 단독사고는 지급액이 할증을 정합니다

혼자 낸 사고는 내 과실이 100%입니다

자기차량손해(자차) 단독사고는 상대가 없어서 전부 내 과실로 봅니다. 전봇대나 가드레일을 들이받은 경우가 대표적입니다.

보험으로 수리하면 지급액에 따라 사고점수가 붙고 건수에도 잡힙니다. 자기부담금은 이와 별개로 내가 냅니다.

수리비가 크지 않다면 자기부담금을 빼고 나면 받는 돈이 거의 없습니다.

그런데도 사고 기록은 남습니다. 이 점이 자차 소액 사고를 자비로 처리하라는 조언이 많은 이유입니다.

사례: 수리비 150만원, 자기부담금 20%

수리비가 150만원이고 자기부담금이 비율 20%에 한도가 있는 상품이라고 가정해 보겠습니다. 한도 내에서 자기부담금을 내면 실제 수령액은 수리비보다 작아집니다.

이 수령액과 앞으로 오를 보험료 총액을 견주어야 합니다. 보험료가 더 많이 오르면 자비 처리가 낫습니다.

반대로 수리비가 크면 보험처리의 이득이 커집니다. 기준은 금액이 아니라 두 값의 비교입니다.

상대과실인데 내 보험으로 먼저 처리한 경우

자차로 먼저 처리하면 일단 내 사고로 잡힙니다

상대 과실이 큰데도 내 자차보험으로 먼저 수리하는 일이 흔합니다. 상대 보험사와 협의가 길어질 때 수리를 서두르려는 선택입니다.

이때 내 보험사가 보험금을 먼저 지급하고 나중에 상대 보험사에 청구합니다. 이 절차를 구상이라고 합니다.

지급 직후에는 내 사고 기록으로 남습니다.

이 기록이 갱신 시점까지 정정되지 않으면 할증이 그대로 붙을 수 있습니다.

구상이 끝나면 기록이 달라질 수 있습니다

상대 보험사에서 보험금이 회수되면 내 과실 비율에 맞게 사고 기록이 조정되는 경우가 많습니다. 회수 비율에 따라 점수 반영 여부가 달라집니다.

문제는 시점입니다. 구상이 갱신 이후에 끝나면 그 해 보험료는 이미 할증된 채로 청구됩니다.

이런 경우 정정 뒤 환급이 되는지는 보험사마다 다를 수 있습니다. 갱신 전에 처리 상태를 먼저 물어보는 것이 안전합니다.

사고점수제와 건수요율은 따로 계산됩니다

사고점수제는 등급을, 건수요율은 요율을 움직입니다

사고점수제는 사고 내용에 점수를 매겨 보험 등급을 바꾸는 방식입니다. 점수가 쌓이면 등급이 내려가 보험료 기본 단가가 올라갑니다.

건수요율은 사고 건수 자체를 반영하는 별도 할증입니다. 금액이 작아도 건수에 잡히는 사고가 있을 수 있습니다.

둘은 서로 대체하지 않고 함께 적용됩니다.

그래서 한 번의 사고가 갱신 때 등급 하락과 건수 할증이라는 두 경로로 보험료에 영향을 줍니다.

소액 사고가 의외로 불리한 이유

금액이 작은 사고는 점수는 낮아도 건수에는 잡힐 수 있습니다. 금액만 보고 별일 아니라고 판단하면 계산이 어긋납니다.

어느 금액 이하부터 건수에서 빠지는지는 약관과 시기에 따라 다를 수 있습니다. 숫자를 외우기보다 보험사에 직접 확인하는 방법이 정확합니다.

점수와 건수가 각각 몇 년간 반영되는지도 상품 약관에 적혀 있습니다. 통상 직전 몇 년의 사고를 보지만 정확한 기간은 확인이 필요합니다.

보험처리와 자비처리, 손익분기는 이렇게 따집니다

비교 공식은 두 줄입니다

보험처리가 이득인지는 받는 돈과 더 내는 돈을 견주면 됩니다.

• 보험처리 이득: 지급 보험금 − 자기부담금
• 보험처리 손실: 할증이 반영되는 기간 동안 오르는 보험료 합계

이득이 손실보다 크면 보험처리, 작으면 자비 처리가 낫습니다.

대물 사고에서는 상대에게 줄 수리비를 자비로 합의하는 방법도 있습니다. 이때는 보험사에 사고 접수를 하지 않는 선택이 가능합니다.

200만원 안팎은 가늠자일 뿐입니다

자동차 보험 할증 기준 금액으로 200만원이 자주 언급됩니다. 이 안팎에서 점수가 달라지는 구간이 있다고 알려져 있습니다.

그렇다고 200만원 이하는 무조건 자비라는 뜻은 아닙니다. 내 보험료 수준과 할인 등급에 따라 손익분기는 크게 달라집니다.

보험료가 비싼 운전자나 무사고 할인이 큰 운전자는 할증 부담이 더 큽니다. 같은 수리비라도 사람마다 답이 다릅니다.

등급 하락과 할증 확인은 이 순서로 합니다

자동차보험 할증기준 보는방법

할증 기준은 가입한 보험사의 약관과 보험개발원 요율 기준에 나와 있습니다. 보험사 앱이나 고객센터에서 예상 보험료 조회를 받는 방법이 가장 빠릅니다.

사고 접수 전에 할증 예상액을 물어보면 대부분 안내해 줍니다. 접수 후에 알아보면 선택지가 줄어듭니다.

아래 순서를 그대로 따라 하시면 됩니다.

• 사고 유형을 나눕니다. 대인, 대물, 자차 단독, 상대과실 중 어디인지 적습니다.
• 예상 수리비와 자기부담금을 확인합니다.
• 보험사에 접수 전 할증 예상액을 문의합니다.
• 받을 돈과 오를 보험료를 견줘 결정합니다.

막혔을 때 대처

할증 예상액을 알려 주지 않는다면 다른 보험사에 가입 견적을 내 보는 방법이 있습니다. 사고 이력이 있으면 견적이 어떻게 달라지는지 간접으로 알 수 있습니다.

이미 접수했는데 취소하고 싶다면 지급 전이어야 가능한 경우가 있습니다. 지급이 끝났다면 되돌리기 어렵습니다.

상대방과 과실 다툼이 길어질 때는 분쟁심의 같은 절차가 있습니다. 결과가 나오기 전에는 할증이 확정되지 않았다고 보셔도 됩니다.

자주 묻는 질문